Достаточно обычная практика в истории банковских кредитов, когда заемщик берет кредит под определенный процент, а по факту возвращать приходится ощутимо больше. Следовательно, многие все больше влезают в “кредитное ярмо”, или же просто нечем платить непомерные проценты, которые ранее казались вполне умеренными.
валютные кредиты в суде
Сейчас кредитная зависимость многих наших соотечественников достигла своего апогея. “Вас же никто не заставлял брать кредит, никто за руку не приводил”. Банальные вопросы слышим от представителей банков: “Вы же видели, что подписывали? Читали кредитный договор? Согласились с условиями? Риску шли сознательно?!”, “Незнание закона не освобождает от ответственности”. Но это на самом деле — устаревшие слова.
При правильном подходе, можно “тайные лазейки”, которые скрыл от вас банк. А именно, если бы сначала клиенты банка изучили все условия кредитного договора и узнали, сколько они переплачивают и в какую долговую яму они себя втягивают, то большинство граждан задумались бы об услугах, которые им предоставляют финансовые учреждения. Последние в сою очередь вынуждены были бы сделать условия более прозрачными, чем это обычно делается сейчас.
Ранее обманутые должники, обращаясь в суд о признании договора недействительным, получали отказы. Ведь суд, не вникал в суть дела, вынося приговор по принципу: брал — верни!!!

Судебный “прорыв”

Однако произошел “прорыв” в судебной практике, который был осуществлен Высшим специализированным судом Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (далее — ВСС) 22 октября 2014 в деле № 6–26251св14. Этот “прорыв” заключается в том, что наконец суд признал недействительным кредитный договор, который не соответствует требованиям, предусмотренным в Законе Украины “О защите прав потребителей” (далее — Закон), Постановления Правления Национального банка Украины от 10 мая 2007 года №168 “Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита” (далее — Постановление Правления НБУ).

Какие нарушения со стороны банков?

Так, что же скрывается на формате А‑4, так называемого кредитного договора? Углубимся немного в законодательство. В части 2 статьи 11 Закона, п. 2.1. Постановления Правления НБУ предусмотрено, что перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита Банк обязан сообщить в письменной форме Заемщика, в частности, об ориентировочной совокупной стоимости кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора , нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита. Ведь это очень важно знать, чтобы в дальнейшем иметь представление обо всех условиях кредита, а также нужен ли вообще данный кредит. Поскольку банки не предоставляют Клиенту данную информацию, или же предоставляют ее в неполном объеме, и тем самым наживаются на доверии потребителя.
Также нужно обратить внимание, что в соответствии с частью 4 статья 11 Закона, п. 3.1. Постановления Правления НБУ банк должен не просто предоставлять информацию об ориентировочной совокупной стоимости кредита, а такая информация должна содержаться в кредитном договоре, или приложении к нему и быть предоставлена ​​в письменной форме. Однако, как видим на практике, такие детали обычно банки не считают нужным вписывать в кредитный договор, чем существенно нарушают действующее законодательство.
В п. П. 3.1, 3.2, 3.4 Постановления Правления НБУ детализируется, какие положения должны содержаться в кредитном договоре или приложении к нему:
Значение процентной ставки и порядок исчисления процентных доходов в соответствии с выбранным банком метода согласно требованиям нормативно-правовых актов Национального банка.
Перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов) банка, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением кредита.
Перечень и размер других финансовых обязательств потребителя, которые возникают в пользу третьих лиц в соответствии с требованиями законодательства Украины и/или условиями кредитного договора (страховые платежи при страховании предмета залога, жизни и трудоспособности потребителя, размер сборов в Пенсионный фонд Украины, комиссии при покупке продажи иностранной валюты для погашения кредита и процентов за пользование им, биржевые сборы, услуги регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.).
В кредитном договоре должен содержаться график платежей (согласно срокам, указанным в договоре — ежемесячно, ежеквартально и т.д.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг.
Как показала практика и анализ кредитных договоров на предмет соблюдения Законодательства и Постановления НБУ — аспекты соблюдения всех норм не выполняются, и поэтому кредитные договоры не признавались недействительными на этих основаниях (Постановления ВСС от 19.10.2011 по делу № 6–14684св11 от 06.11.2013 по делу № 6–34549св13 от 01.07.2013, по делу № 6–25781зп13).
Поэтому решение ВСС от 22.10.2014 по делу № 6–26251св14 — это как глоток свежего воздуха для заемщиков.
Суд признал условия кредитного договора недействительным потому, что Банк не предоставил письменную информацию об ориентировочной совокупной стоимости кредита, а в самом кредитном договоре не было подробно расписана ориентировочная совокупная стоимость кредита. Что является нарушением Закона и Постановления Правления НБУ №168. ВСС пришел к выводу, что условия кредитного договора являются несправедливыми в целом, противоречат принципу добросовестности, что является следствием существенного дисбаланса договорных прав и обязанностей на ухудшение положения потребителя, является основанием для признания такого договора недействительным. (Публикация о законности валютных кредитов читайте ЗДЕСЬ).
Если суд признает кредитные правоотношения недействительными, то в таком случае заемщик обязуется вернуть кредитодателю только тело кредита, не платя при этом процентов. В то же время, кредитор должен вернуть должнику всю сумму уплаченных им процентов по кредиту.
Юрист Наталья Рвачевым
Тел.: (096) 55 49 510

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Напишите ваш комментарий!
Please enter your name here